Strukturering af din gæld

Dine lån varierer typisk i størrelse og årlig omkostningsprocent. Lån fra banken er en smule billigere, end lån til forbrug. Forbrugslån (kontantlån/kviklån) har en højere årlig omkostningsprocent, da de gives på mere fleksible vilkår, hvor du ikke skal stille sikkerhed. Da ÅOP på disse er højere, giver det derfor god mening at få dem afviklet først.

Omvendt, er lån fra det offentlige ofte meget billige. Det drejer sig bl.a. om studielån og underholdsbidrag, hvor renten er meget lav. Du har derfor bedre råd til at vente med at afdrage på disse, eller sænke den månedlige ydelse. Det beløb du sparer, bør naturligvis gå til afbetaling af dyrere lån.

Efter ovenstående forklaring burde du nu have en ide om, hvordan din prioriterede liste over dine gældsposter bør se ud. Din liste bør som minimum indeholde kreditorernes navn, skyldige beløb, ÅOP og beløb du afdrager med pt. ÅOP kan du finde i din lånekontrakt eller på udbyderens hjemmeside. Det nøjagtige beløb du skylder væk, kan du finde ud af ved at ringe til kreditor. Hvis det er banklån, har du typisk adgang til en oversigt via din netbank. Når du skriver dine gældsposter op, så start med det mindste lån øverst, og fortløbende, så det største beløb står nederst.

Afdrag med sneboldmetoden

Sneboldmetoden går i sin enkelhed ud på gradvist at eliminere alle gældsposter. Hovedreglen er, at du betaler så lidt som muligt af på dine lån om måneden. De frie midler du har hver måned, går til en ekstra indbetaling på det mindste lån. Når dette er betalt af, fortsætter du til det næstmindste (nu mindste) lån og så fremdeles. På denne måde lukker du et lån af gangen og frigiver flere og flere midler, der før gik til afdrag på alle lån, men nu altid går til afdrag på det mindste. Fortsæt på denne måde til alle dine gældsposter er betalte.

Matematikeren vil indvende, at man på denne måde ikke afdrager på det dyreste lån med flest omkostninger først. Dette er korrekt. At blive gældfri, handler dog primært om motivationen, og denne vil løbende blive styrket, når du ser, at mængden af gældsposter reduceres, og der kommer færre og færre ubehagelige breve i postkassen. Dette vil give dig motivationen til at klø på med afbetalingen af din gæld.